首先我們大家已經(jīng)知道電子商務(wù)如火如荼，咱們京東已經(jīng)邁出了第一步，咱們的阿里現(xiàn)在已經(jīng)有非常高的成交量，這是傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)很難比擬的，所以受沖擊最大的就是零售和媒體兩個行業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)的魅力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能不能這樣干呢？目前還沒做到這一步，銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)在看來還不容易消滅，在美國有一家荷蘭銀行的分支機(jī)構(gòu)，它就做網(wǎng)上銀行的，它的存款利率在美國最高，貸款利率在美國最低，為什么能夠做到？因為它基本上沒有網(wǎng)點(diǎn)，因為銀行的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)是要很高的成本來維護(hù)的。我覺得這應(yīng)該是一種方向。

大家知道美國，也是全世界，現(xiàn)在市值最高的不是工商銀行，是富國銀行，富國銀行做什么呢？做小微金融，全世界市值排第一，它怎么做呢？有幾方面值得我們關(guān)注，其中一個是物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)變革，它不是像一般的銀行一個營業(yè)部，是做成商店，成本非常低，有9200個網(wǎng)點(diǎn)。如果互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更進(jìn)一步，能不能比富國銀行還更有創(chuàng)新性？我們就基本上不需要網(wǎng)點(diǎn)，有沒有可能呢？我覺得是可能的。當(dāng)然還有很長的路要走，有些業(yè)務(wù)沒有面對面的交流是有困難的，是因為我們目前的業(yè)務(wù)模式和信用體系還沒走到這一步，是普惠金融，針對小額貸也許可以，假如它貸款10億，不通過網(wǎng)點(diǎn)能實(shí)現(xiàn)嗎？我們覺得很有難度。但是我相信未來是有辦法的，比如電子商務(wù)，2000年的時候，我們幾個朋友一起商量，網(wǎng)上購物很難，為什么？一是支付保證不了安全，網(wǎng)關(guān)不行；二是配送跟不上，我上網(wǎng)下單10分鐘，但是配送要半個月，現(xiàn)在這個問題已經(jīng)解決了，我相信這些問題是能夠解決的。因此我覺得這種創(chuàng)新是遲早能夠到來的，但是目前我們沒有走到這一步。供應(yīng)鏈，前端我們的產(chǎn)品、我們的項目能不能都在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，有些網(wǎng)貸企業(yè)和P2P的企業(yè)已經(jīng)部分的、少量的在互聯(lián)網(wǎng)獲得了一些項目，是可喜的開端，但是大規(guī)模的業(yè)務(wù)，我們銀行的業(yè)務(wù)你說完全通過網(wǎng)上接單還有很遠(yuǎn)的距離，沒有現(xiàn)場的調(diào)研，我跟平安的金總還有民生吳總，做的業(yè)務(wù)是類似的，中小微企業(yè)，不到現(xiàn)場調(diào)研僅僅憑網(wǎng)上，我想是有難度的，因為大部分提供的財務(wù)報表都是有水分的，95%左右。所以我們要去中心化去顛覆它的供應(yīng)鏈，現(xiàn)在還很難。

我們能不能完全風(fēng)控電子化，不通過風(fēng)控的團(tuán)隊在線下去走風(fēng)控程序，行不行呢？我覺得未來一定會有辦法，首先我們看富國銀行它值得我們學(xué)習(xí)的很重要的一個方面就是通過大數(shù)據(jù)，當(dāng)然這有個前提條件，美國的信用體系比較完善，個人的資訊是比較充分的，那么對于中小微企業(yè)的資訊也是比較充分的。所以他建立這樣一個關(guān)于融資方很詳細(xì)的數(shù)據(jù)庫和資料，據(jù)富國銀行披露，它大概至少有40%的風(fēng)控決策就完全是用信息系統(tǒng)獨(dú)立做出的，這個風(fēng)控系統(tǒng)自己做出，能不能給這家企業(yè)貸款？而我們目前做不到，因為我們國內(nèi)的信用體系比起美國來說差距還很大，至少是一兩個數(shù)量級。目前我們在信息不對稱的情況下，完全靠信息系統(tǒng)來做有很大的難度。因此，我們到目前為止，像我們在8o16金融論壇上江南憤青說的我們沒有顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的跡象，我們只是剛剛開始影響和挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)，像余額寶、第三方支付已經(jīng)對銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等產(chǎn)生一定影響，說顛覆現(xiàn)在還為時過早，遠(yuǎn)沒有到這步。問題的關(guān)鍵在于我們互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的現(xiàn)狀是值得我們擔(dān)憂的，也就是說它的前景很好，但現(xiàn)狀非常嚴(yán)峻。我接到一個微信，據(jù)說是監(jiān)管部門有一個數(shù)據(jù)，大概互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有2000多家，其中已經(jīng)跑路的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大概有15%，200、300家，這個數(shù)據(jù)非常驚人，而且我們了解的一些P2P的網(wǎng)貸公司的不良貸款率也比較高，所以就值得我們特別的關(guān)注。我們提出口號就是要想挑戰(zhàn)別人、顛覆別人，先管好自己。所以我們要在轉(zhuǎn)型中創(chuàng)新，就首先要在規(guī)范自律中發(fā)展。

怎么規(guī)范自律？我很關(guān)注的問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融，如果我們真的是做金融的話，那么就是按照銀監(jiān)會的要求，銀監(jiān)會今年提出來，待會兒有兩個問題和大家討論，就是他的要求不能做新聞中介，只能信息中介，如果做了信息中介，你做的是金融業(yè)務(wù)嗎？因為在美國大家并沒有互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個說法，只是在中國有這個說法，金正股份是做金融交易系統(tǒng)的，是提供證券交易信息的，我們能說它做證券業(yè)務(wù)嗎？它做的不是金融業(yè)務(wù)，我們目前只能說做金融互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的配套服務(wù)。我們要創(chuàng)新必須要自律，要有環(huán)境，這個自律要求我們必須把自己當(dāng)作一個金融企業(yè)來進(jìn)行管理，怎么管理？人員要專業(yè)化，剛才吳總已經(jīng)說了，咱們民生互聯(lián)網(wǎng)金融都是有15年以上信貸金融的從業(yè)經(jīng)驗，這個項目一看就知道他怎么回事，如果我們只是從互聯(lián)網(wǎng)剛剛過來就要做金融，您可能得進(jìn)修學(xué)習(xí)，要不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融跟互聯(lián)網(wǎng)很重要的區(qū)別就是隨著客戶數(shù)量的逐漸增大，應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)它整體來說風(fēng)險是逐漸減小的，而對互聯(lián)網(wǎng)金融來說風(fēng)險是逐漸積累和增加的。咱們在座這么多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，有哪幾家有非常完善到位的風(fēng)控體系？咱們的核心工作人員有多少位是有過八年以上金融從業(yè)經(jīng)驗的？金融行業(yè)經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險，不要掉以輕心，不要覺得風(fēng)控?zé)o關(guān)緊要。我上個月之前，和民生銀行總行的李博士交流過，他說我們企業(yè)不把風(fēng)控當(dāng)作事，像你們這樣的企業(yè)我們很高興，你們比我們還認(rèn)真。風(fēng)控是金融企業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，談不上發(fā)展，沒有風(fēng)控就沒辦法存在，你可能過不了半年、一年就會壯烈了，還談什么顛覆別人？所以風(fēng)控是非常關(guān)鍵的和非常重要的環(huán)節(jié)。

有沒有一個完善的信息系統(tǒng)？我說過真正的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該都能夠獨(dú)立的在網(wǎng)上全部解決，那么你這個信息系統(tǒng)需要非常的完善：一是有融資方詳細(xì)的數(shù)據(jù)能夠進(jìn)行分析和鑒別獨(dú)立做出決策；二是有投資者詳細(xì)的數(shù)據(jù)庫，對它的資產(chǎn)構(gòu)成和投資偏好有詳細(xì)的記錄和分析，數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)時代，這就是互聯(lián)網(wǎng)的魅力，沒有這條就根本沒有競爭力。所以我們很多企業(yè)沒有一個嚴(yán)格的風(fēng)控體系，也沒有一個非常完善的風(fēng)控系統(tǒng)，做下去是非常危險的。所以我們說現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)是令人擔(dān)憂的，因此我們接下來就要行動起來，在規(guī)范和自律之中把自己先管好。我們是怎么做的呢？我們考慮的是這樣一個前提條件，我們認(rèn)為現(xiàn)在是財富管理的時代，30年的發(fā)展大部分企業(yè)家和高管已經(jīng)從財富的積累慢慢向財富管理方面發(fā)展了。中國的財富增長速度全世界排第二位，這些財富增長到這一步之后迫切需要理財需求，客戶跟我們說，感謝中科創(chuàng)給我們機(jī)會，找到合適的投資渠道、合適的投資產(chǎn)品，能夠負(fù)責(zé)任，讓你有保證很不榮譽(yù)。它有迫切的需求，但是股票能不能起來不知道，中國大媽擋不住黃金的下跌，找到合適產(chǎn)品不容易，如果有這樣的專業(yè)、有經(jīng)驗的負(fù)責(zé)任的團(tuán)隊打造這么一個合適的產(chǎn)品，把民間資金轉(zhuǎn)化為金融資本，把金融資本和產(chǎn)業(yè)資本深度融合，就能推動整個中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級。這就是我們的目標(biāo)，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，支持產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，支持中小微企業(yè)，美國這次經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，各界的共識就是回歸實(shí)業(yè)，連后工業(yè)化的美國都強(qiáng)調(diào)要把實(shí)體經(jīng)濟(jì)做起來，我們中國更是這樣。我們一直立足支持中小微企業(yè)，我們做了財富管理，分四個層級，最早是100萬到1000萬之間，占90%，1000萬到1億是私人銀行管理中心，大概只占5%左右，1億往上，我們像平安、民生學(xué)習(xí)，民生金科股份做的非常好，非常值得我們學(xué)習(xí)。